物聯(lián)方案
2020年05月13日
目前汽車金融行業(yè)主要分為兩個大板塊:一個是融資租賃,一個是汽車抵押。融資租賃里的回租,其實也是汽車抵押的另一種模式。在汽車抵押領域主要是有兩種的模式。一種是汽車質(zhì)押,這種模式主要是把汽車放入固定的車庫,完成借貸以后就無法再正常使用汽車,直至借款人把債務完全還清,才可以重新獲得汽車的使用權,這種模式來源于傳統(tǒng)的典當行。今天我們要討論的是另外一種模式叫汽車抵押,就是借款人在完成借款以后,只需在汽車上加裝車貸gps,客戶就可以把汽車開走,這樣使得使用權依然在借款人的手里,所以這種模式是目前市面上最受歡迎模式。
當然這種模式也有一個非常大的弊端,就是抵押的汽車自由度非常高,如果出現(xiàn)未能按時履約還款的情況,汽車金融公司將常受到很大的損失,所以對于一個汽車抵押公司,只要控制好汽車的風險,就能提高整個的業(yè)務健康狀態(tài)和盈利狀態(tài)。那么如何能夠控制好對抵押汽車的風險控制呢?說到這里我們,一定要事先了解一下,風險控制會遇到的四大場景。
第1類場景呢,就是逾期不還款,這種占比是比較大的,基本上很多汽車金融公司都會存在逾期不還款的現(xiàn)象,只是均值是否過高的問題。
第2類場景就是成無力還款的現(xiàn)象,這種情況也比較多,但對資金損失程度與負面效應并不是最高的,通常對于第1類場景和第2類場景汽車金融公司都有非常熟練、完整、合規(guī)的方法策略進行應對。
第3種是屬于是重大交通事故,這種情況也是非常少見的,但它帶來的負面影響非常大,不但損失了資金,還可能惹上了很多不必要的麻煩,借款人可能還要承擔相應的法律責任,應對這種場景是比較棘手的,需要法律顧問介入處理。
第4類場景是最為復雜,風險程度最高就是騙貸,甚至騙貸者可能是職業(yè)的行騙人員,他們對汽車金融的交易模式以及貸后流程熟門熟路,甚至會為整個交易精心的設計一套應對的模式。在貸前征信的過程中,騙貸者往往會利用精心設計的身份與背景,進行虛假的信息錄入,例如虛假的個人信息,居住信息,工作信息等,所以汽車金融的貸前風控人員要建立合規(guī)有效的人車審核流程,還款能力審核制度,更多利用第三方的征信系統(tǒng),在貸前就為公司排除掉相應的風險。
在貸后主要是針對于目標汽車進行監(jiān)管,監(jiān)控系統(tǒng)崗位的人員會每天對汽車進行實時觀察、回放軌跡。同時會對借款人的行為進行預判,利用汽車監(jiān)控平臺的報警功能對汽車進行重點監(jiān)控。一旦出現(xiàn)危情,就可以及時的做出對應的風控策略,特別是在貸前就要對劣后的汽車一定要進行重點布控或是車載GPS加裝等必要的風控工作。
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